Om du bär på mer kreditkortsskulder än du bryr dig om att tänka på, är du inte ensam. Bland generationerna har Gen Xers det största genomsnittliga kreditkortssaldot på $9 123, med babyboomers inte långt efter, på $6 642, enligt Experian.
Din kreditkortsskuld kan också vara högre i år, så det är dags att börja fundera på hur du ska betala av den. Om du är som de flesta amerikaner kan du ha fyra siffror av kreditkortsskulder till en genomsnittlig ränta på 21,59 %, vilket inte bådar gott för din ekonomiska framtid. Ja, du kan fortsätta att göra minimibetalningar på dina kreditkort och upprätthålla en bra kreditvärdighet, vilket båda kan hjälpa dig att ta dig igenom dagen. Men jag vill att du ska trivas, inte överleva, när du planerar för eller njuter av pensionering – och det kräver ett skifte från kortsiktigt till långsiktigt tänkande.
Du behöver inte berätta för mig att det här kan vara en svår strävan. Med den genomsnittliga kreditkortsskulden på kostsamma $6 501 låter jag dig räkna ut hur snabbt den skulden kan växa med en APR på 21 % eller högre. Du kan antagligen förstå varför nästan 9% av kortsaldot “övergick till brottslighet” 2023, för att låna New York Feds frasvändning. Mitt mål är att hjälpa dig undvika att bli en del av den växande andelen.
Här är en steg-för-steg-plan som hjälper dig att komma igång med att betala av hög ränta på kreditkortsskulder.
1. Räkna ut hur mycket du är skyldig
Din första uppgift är att ta reda på exakt hur mycket kreditkortsskuld du har för närvarande. Om du använder en privatekonomi- eller budgetapp som YNAB eller Monarch Money kanske du redan har denna information till hands – men hur länge har det gått sedan du stirrade den i ansiktet?
Runda upp siffrorna och ge dig själv en minut att bearbeta hur mycket kreditkortsskuld du kommer att behöva betala av.
Undvik att fastna i negativa känslor av skuld eller skam. Du blev skuldsatt för att lösa ett problem, och att lägga dessa avgifter på ditt kreditkort kan ha varit den bästa lösningen som var tillgänglig för dig vid den tidpunkten. Nu ska du ta dig ur skulden, vilket kommer att lösa ett annat problem.
2. Räkna ut hur mycket du har råd att betala
Låt oss säga att du är skyldig $6 000 i kreditkortsskulder – eller nära det nationella genomsnittet. Du har förmodligen inte tillräckligt med pengar för att betala av det i sin helhet just nu, så din nästa uppgift är att räkna ut hur mycket du kan betala av varje månad.
Detta kommer att kräva skapandet av minst två olika budgeteringsstrategier – en som skriver ner vart dina pengar för närvarande går och räknar ut hur långt utanför balansen du är, och en annan för att ta reda på hur du balanserar dem. Även om dina ekonomi- eller budgetappar kan vara till hjälp när det gäller att förstå vart dina pengar går och hur mycket du kan spendera varje månad, rekommenderar jag att du gör den här typen av budgetering för hand, med gammaldags kolumner med siffror.
Den första budgeten du gör bör vara en återspegling av vad du för närvarande tjänar och spenderar, inklusive pengar du sparar till pensionen. Du bör inte förvänta dig att din inkomst och din skuld ska balansera. Behandla istället denna budget som ett realistiskt dokument och använd de senaste sex månadernas inkomster och utgifter för att förstå hur långt ifrån balansen din budget är för närvarande. Det finns ingen anledning att skämmas över att förstå verkligheten – och ju mer du vet om vart dina pengar tar vägen, desto mer information kommer du att behöva för att hjälpa dig fatta beslut om vad som behöver ändras.
Detta tar oss naturligtvis till vår andra budget. Detta är den mer komplicerade kolumnen med siffror, och det kan ta några dagar att räkna ut. Inte bara kommer du att behöva balansera dina inkomster och utgifter – vilket kan ta lite omtanke och omprioritering när det gäller vart dina pengar för närvarande går och vart du vill att de ska ta vägen – utan du vill också rikta in dig på mer av dina inkomst för återbetalning av kreditkortsskulder.
Vid det här laget borde jag skramla bort de vanliga plattityderna om att säga upp prenumerationstjänster och dra ner på lattes. Men om vi verkligen kunde eliminera kreditkortsskulder genom att säga nej till Netflix och Starbucks, skulle vi alla vara skuldfria. Du kommer förmodligen att behöva tänka större, och du kan behöva ställa dig själv några allvarliga, livsförändrande frågor.
Vägen mot ekonomisk frihet leder ofta till att till exempel öka din inkomst. Det leder också till färre semestrar och mindre pengar spenderade på födelsedagar och helgdagar. Det kan till och med leda till uppfinningsrikedom, uppfinningsrikedom, gemenskap och samarbete – och i vissa fall en mer autentisk känsla av tillfredsställelse.
Så räkna ut hur mycket du kan lägga på din skuld varje månad, och räkna sedan ut hur mycket mer pengar du kan lägga på din skuld om du ändrade några av siffrorna i din tidigare budget.
Gräv djupare: 18 smarta sätt att spara pengar – och ta en bit av inflationen
3. Betala av ett saldo i taget
Om du har läst andra artiklar om hur du betalar av kreditkortsskulder är du förmodligen redan bekant med snöbollsmetoden och lavinmetoden. Dessa två skuldåterbetalningstekniker, populariserade av Dave Ramsey, innebär att man väljer ett kreditkort och betalar av det i sin helhet samtidigt som man gör minimibetalningen på alla dina andra kort. När du har rensat ut ett obetalt saldo börjar du på nästa.
Dessa tekniker skiljer sig åt i hur du väljer nästa kort att betala av: Snöbollsmetoden ber dig att börja med ditt minsta utestående saldo, medan lavinmetoden ber dig att börja med att saldot får mest ränta. Det spelar ingen roll vilken du väljer, eftersom matematiken för båda metoderna kommer ut som en tvätt. Välj bara ett kort, vilket kort som helst och börja betala av det.
Den här tekniken fungerar eftersom – ja, det fungerar. Du betalar av ett kreditkort i sin helhet, och sedan betalar du av ett annat kreditkort i sin helhet.
Det finns naturligtvis känslomässiga fördelar med att betala av en enda utestående skuld, men det fungerar även utan den tillhörande känslan av prestation. Det fungerar eftersom du betalar av din skuld, i sin helhet, en skuld i taget. Det fungerar också eftersom varje gång du betalar av ett utestående saldo har du lite mer pengar att lägga till nästa utestående saldo.
4. Börja leva ett skuldfritt liv
Det sista steget i att betala av din kreditkortsskuld är att börja ditt nya skuldfria liv – som du kan börja redan innan du är klar med att betala av dina gamla saldon.
Hur? Det är enkelt: Från och med detta ögonblick kommer du inte att sätta dig i någon ny skuld. Din gamla skuld är ett ekonomiskt ansvar som du tar hand om, ett saldo i taget. Men du, just nu, lever ett skuldfritt liv. Det innebär att du endast gör inköp du kan betala av kontant, oavsett om du sätter dem på debet eller kredit. (Det finns tillräckligt många fördelar med att använda kreditkort istället för betalkort – från att bygga din kredit till att tjäna belöningar på vardagliga utgifter – att jag skulle rekommendera att hålla dina befintliga kreditkort aktiva, så länge du betalar av alla nya saldon i sin helhet varje månad .)
Detta kan kräva att du skapar ännu en budget, och det kan kräva ytterligare en omgång av stora förändringar i livet. Du blev trots allt skuldsatt eftersom det verkade vara den bästa lösningen på de problem du stod inför då. Om liknande problem uppstår i framtiden behöver du ett annat sätt att lösa dem.
Men den typ av person som kan betala av sin kreditkortsskuld är mycket troligt den typ av person som kan komma på nya lösningar på ekonomiska problem – så jag låter dig utarbeta dessa svar på egen hand.
Gräv djupare: Bästa rabatterna för åldrarna 50+: Var man kan spara pengar för aktiva åldrar, seniorer och pensionärer
Källor
Om författaren
Nicole Dieker är en rutinerad frilansskribent med fokus på personlig ekonomi och personlig utveckling. Hennes expertis har presenterats i Yahoo Finance, Newsweek, Bankrate, NBC News, Lifehacker, Penny Hoarder, The Simple Dollar, Vox och andra toppmediamärken. Nicole tillbringade också fem år som skribent och redaktör för The Billfold, en personlig ekonomiblogg fokuserad på ärliga samtal om pengar.
