Composable Banking bygger bättre digitala kundupplevelser

Den digitala bankarkitekturen har ett ögonblick. Finansiella teknikföretag och konsumentinriktade neobanker använder det för att skapa nya funktioner, applikationer och kundupplevelser. Tillsynsmyndigheter är fokuserade på det när de försöker förstå sitt potentiella engagemang. Och eftersom dess betydelse sprider sig bortom den tekniska chefen, måste chefer för finansiella tjänster bli bekanta med dess föränderliga struktur om de vill förstå framtiden för sin verksamhet.

Frågan är särskilt akut eftersom bankerna uppgraderar sina back-end-system för konto- och transaktionshantering. FinTech-communityt erbjuder en mängd olika lösningar som tillgodoser detta framväxande behov, med fokus på utrymmet “under glaset”, som omfattar insättningar, betalningar och utlåning.

Många traditionella banker har inte bara samarbetat med dessa innovatörer i en bank-som-en-tjänst-modell utan har också vågat sig på att utveckla sina egna digitala plattformar på moderna teknikstackar. Vissa har valt att förnya sina betalningssystem. Dessa initiativ är ett tecken på att den nya generationen av kärnbehandlingslösningar är redo för utbredd användning.

“Det börjar bli en absolut nödvändighet att förbättra den operativa effektiviteten hos dessa gamla banker och vara mer lyhörd för kundernas behov och branschtrender,” sa Galileo produktstrategichef Michael Haney till PYMNTS och sa att den här nya generationen av plattformar är baserade på MACH-principer: mikrotjänster , API:er, moln och headless.

Som Haney förklarade det börjar företag som Galileo med att skapa ett återanvändbart bibliotek med granulära byggstenar. Dessa byggstenar – föreställ dig Legos snarare än serverstackar – används för att bygga kärntjänster som hjälper till att bryta ner traditionella silos för att skapa nya finansiella produkter och funktioner. Dessa nya funktioner exponeras sedan genom API:er för att underlätta integrationen med andra system och distribueras sedan i molnet för att lättare skalas.

Haney ledde nyligen en rundabordsdiskussion om “sammansatt bankverksamhet” med PYMNTS där han och två andra bankinnovatörer beskrev hur det påverkar konsumenternas digitala bankupplevelse.

Komponerbar bankverksamhet – som använder komponenter istället för monolitiska stordatorer för att leverera finansiella tjänster – är inte framtiden för digital bankverksamhet, sa panelen. Det är aktivt och angeläget i nuet.

Utveckling av kärnbanksarkitektur

Som Haney och de andra paneldeltagarna förklarade är sammansatt bankverksamhet ett arkitektoniskt tillvägagångssätt som gör det möjligt för finansinstitutioner att sätta ihop och återmontera olika bankkomponenter till skräddarsydda lösningar som möter specifika kundbehov. Denna modularitet gör det möjligt för banker att snabbt anpassa sig till förändrade marknadskrav och integrera innovativa tjänster utan att se över hela deras system.

“Många banker gör äntligen seriösa ansträngningar för att modernisera sina back-end-konton och transaktionsbehandlingssystem,” sa Haney. “Dessa erfarenheter har lärt dem att den senaste generationen av kärnbehandlingslösningar är redo för bästa sändning.”

Haney utvecklade utvecklingen av kärnbankssystem och framhöll att de tidigaste systemen från slutet av 1960-talet byggdes på stordatorteknologi. Dessa Gen 1-system var, även om de var pålitliga, monolitiska och dyra att underhålla.

Gen 2-system, som kom fram i slutet av 1980- och 1990-talet, introducerade modularitet med tjänsteorienterad arkitektur men var fortfarande begränsade i sin integrationskapacitet.

Gen 3-system, byggda kring mikrotjänster och molnbaserade arkitekturer, satte scenen för den komponerade bankstrategin som nu driver innovation.

För Varo Bank och MoneyLion har sammansatt bankverksamhet översatts till förbättrade kundupplevelser och möjligheten att snabbt rulla ut nya produkter. Sachin Shetty, chief technology officer på digitalbanken Varo Bank, förklarade hur denna arkitektoniska förändring manifesterar sig i deras erbjudanden.

“Gen 3-system, byggda som mikrotjänster, tillåter oss att välja de delar av kärnan som ger oss den största hävstångseffekten i våra beslut om att bygga kontra köp,” sa Shetty. “Vi kan lämna det gemensamma med vad kärnan gör och fokusera på att bygga unika upplevelser för våra kunder.”

Varo Banks sammansatta tillvägagångssätt har gjort det möjligt för den att lansera produkter som Varo Advance, ett kortsiktigt låneprogram, och den kommande Varo Line of Credit, utformad för att hjälpa kunder att hantera oväntade utgifter. Dessa produkter, utvecklade med hjälp av komponerbar arkitektur, ger snabb och problemfri tillgång till pengar, vilket illustrerar smidigheten och kundcentreringen som moderna kärnsystem har råd med.

Phill Rosen, chief technology officer på MoneyLion, delade en liknande uppfattning och betonade vikten av komponerbarhet för att leverera en sömlös kundupplevelse. “Det börjar med att ha kärnfunktionaliteten under vattenlinjen, de osynliga delarna av den,” sa Rosen. “Vi kombinerar mikrotjänster från första part med system från tredje part för att skapa en sammanhållen och förbättrad användarupplevelse.”

Rosen sa att MoneyLions resa från en neobank till en omfattande plattform för finansiella tjänster understryker effekten av sammansatt bankverksamhet. Genom att integrera tredjepartsprodukter i sitt ekosystem erbjuder MoneyLion ett brett utbud av finansiella tjänster som gör det möjligt för kunder att välja de bästa lösningarna skräddarsydda för deras behov.

Förändring i tankesätt och teknik

Övergången till sammansatt bankverksamhet är inte bara en teknisk strävan utan också en betydande kulturell förändring. Haney betonade nödvändigheten av en förändring av tänkesättet inom bankerna för att fullt ut kunna ta till sig detta nya tillvägagångssätt.

“Som en före detta bankman bevittnade jag dikotomien, där banker investerade mycket i digitala front-end-lösningar medan deras back-end-system släpade efter,” sa Haney. “Detta skapade en avbrott, vilket begränsade deras förmåga att förnya snabbt.”

Banker verkar traditionellt i silos, med separata team för betalningar, insättningar och utlåning, som alla arbetar med olika hastigheter. Detta tillvägagångssätt, hävdade Haney, är föråldrat. Det moderna banklandskapet kräver ett integrerat, agilt tankesätt där team samarbetar över funktioner för att leverera värde kontinuerligt.

Rosen upprepade denna känsla och påpekade att förändringen också drivs av förändrade konsumentförväntningar. “Varje konsument förväntar sig en digital-first-upplevelse,” sa Rosen. “Mellanstora och regionala banker måste snabbt anpassa sig för att tillhandahålla digitala funktioner med full service.”

Identifiera snabba vinster

Rundabordssamtalen avslutades med insikter om affärsfallet för sammansatt bankverksamhet och de kritiska stegen för framgångsrik implementering. Shetty betonade vikten av organisationskultur och förespråkade ledarskap för att kämpa för ett tänkesätt av samarbete, iterativ utveckling och ständiga förbättringar.

“Tänk stort, men börja smått,” rådde Shetty. “Identifiera snabba vinster, bilda tvärfunktionella team och bygg fart med lagom stora mål.”

Haney underströk nödvändigheten av en affärscentrerad strategi för kärntransformation. “Kärntransformation behöver inte vara ett högriskförslag”, sa han. “Fokusera på vad tekniken möjliggör, som förbättrat kundengagemang och produktinnovation, snarare än själva tekniken.”

Alla paneldeltagare var överens om att övergången till sammansatt bankverksamhet representerar en generationsväxling i både teknik och tankesätt. När banker navigerar i denna omvandling måste tyngdpunkten ligga på att skapa flexibla, kundcentrerade lösningar som utnyttjar styrkorna hos moderna kärnsystem. Genom att anta ett sammansatt tillvägagångssätt, kom de överens om att banker av alla storlekar och mognadsstadier kan positionera sig för framtida tillväxt, och möta de förändrade behoven hos sina kunder med smidighet och innovation.

Lämna ett svar

Din e-postadress kommer inte publiceras. Obligatoriska fält är märkta *